Anatolie Lupu, Economist, Directia Trezorerie, B.C. "VICTORIABANK" S.A.

A absolvit Academia de Studii Economice din Moldova. Specialitatea - relatii internationale. Din 2003 activeaza in calitate de economist al Directiei Trezorerie al B.C. "VICTORIABANK" S.A.

D-le Lupu, in primul rind, echipa de lucru a site-ului www.migratie.md va este recunoscatoare ca ati gasit timp sa ne raspundeti la niste intrebari ce intereseaza si vizeaza nu doar pe vizitatorii site-ului nostru, ci si intreaga populatie a tarii.

La un seminar organizat de catre OIM si OSCE/BIDDO, cu genericul "Politica in domeniul migratiei de munca cu coordonarea cu date", d-na Poalelungi, directorul Departamentului Migratiune al Republicii Moldova, a prezentat urmatoarele statistici - conform datelor oficiale, peste hotare se afla aproximativ 352.000 cetateni ai RM. Insa, dupa spusele dumneaei aceasta cifra e relativa, iar numarul adevarat al compatriotilor nostri, aflati peste hotare, depaseste cu mult datele oficiale. Chiar si aflindu-se peste hotare, cetatenii nostri isi aduc contributia la economia tarii. Asadar, conform datelor FMI (Fondului Monetar International), cetatenii RM aflati peste hotarele tarii, doar in anul 2003 au transferat 320 mln. $ SUA - circa 17% din PIB (Produsul Intern Brut). Experti locali evalueaza transferurile moldovenilor care muncesc in strainatate la circa 600 mln USD, iar altii opereaza cu cifra de un miliard USD, care pot fi privite ca o investitie in economia tarii. Un studiu realizat in anul 2004 de un grup de experti cu sprijinul Aliantei de Microfinantare din Moldova si a Fundatiei Soros Moldova arata ca fiecare a treia familie din Republica Moldova are un membru care munceste peste hotare si transfera anual acasa in medie cite 2 985 USD. Ca expert in domeniul sectorului bancar, care este parerea Dvs. despre transferurile bancare din strainatate in RM?

Nu cred ca transferurile banesti provenite de la cetatenii moldoveni care lucreaza peste hotare pot fi privite ca o investitie in economia tarii, sau cel putin doar o parte mica din suma totala contribuie direct la dezvoltarea economiei tarii. In opinia mea, cresterea numarului de transferuri indica mai degraba situatia complicata in care se afla economia nationala - unul din motivele principale care fac ca compatriotii nostri sa-si caute de lucru peste hotare pentru a-si intretine familiile. Anume din aceste motive, dupa cum ati mentionat, fiecare a treia familie din republica Moldova are un membru care munceste peste hotare. De ce nu contribuie la dezvoltarea economiei - pentru ca in cazul muncii peste hotare se lucreaza dublu pentru economiile tarilor mai dezvoltate (unde si lucreaza cetatenii moldoveni).

De exemplu:

In primul rand - cetateanul moldovean care lucreaza sa zicem in Italia - contribuie la dezvoltarea economiei italiene, deoarece pentru lucrul care pe il face este platit mult mai putin decat un cetatean italian - astfel pentru producerea unui bun sau prestarea unor servicii (mai ales unde este nevoie de un volum mare de munca manuala) firma italiana economiseste la capitolul costuri de productie. In al doilea rand - banii castigati si adusi in Moldova sunt iarasi re-investiti in economia tarilor dezvoltate - cumparand obiecte de uz casnic, imbracaminte si chiar produse alimentare de import (SUA, Germania, Italia, Polonia, Turcia, Franta etc.) achitand serviciile comunale (de exemplu, platile pentru gaze naturale si alti combustibili - Federatia Rusa), etc.

Se investesc in economia Moldovei doar banii folositi pentru procurarea produselor si serviciilor autohtone sau investiti directe. Cea mai mare parte fiind folosita pentru procurarea de imobil - anume din aceasta cauza sectorul constructiilor de case de locuit se dezvolta atat de rapid si este in crestere in ultimii ani, precum si sectorul comercial. Dar chiar si in acest caz o parte din materialele de constructii sunt importate (in special cele care tin de finisare si echipament).

Cu parere de rau, oamenii nu se grabesc sa deschida o afacere, sa produca, sa creeze noi locuri de munca etc. Cred ca de vina este nu numai cadrul legislativ si birocratia, dar si tendinta oamenilor de a-si indestula in primul rand necesitatile de consum curent. Pe de alta parte, pentru a deschide o afacere este nevoie de sume mult mai mari.

Care este procentajul transferurilor facute de catre imigranti?

Nu va pot spune care este procentajul transferurilor facute de catre imigranti in general pe economie. Dispun doar de datele cu care lucrez. Se observa o crestere a numarului de transferuri si o diversificare tot mai mare pe tari, astfel incat primim tot mai multe transferuri din noi regiuni in afara de cele traditionale - tarile Uniunii Europene si Federatia Rusa.

Criza din 1998 a facut ca cetatenii sa-si piarda increderea in sectorul bancar. Astfel oamenii pina si in prezent utilizeaza metodele vechi - pastreaza banii "acasa", sau isi i-au responsabilitatea sa transporte sume mari de bani "cash", obtinuti in munci grele, sau incredinteaza aceasta transportare persoanelor nesigure (insotitori de vagon, soferi pe rute internationale s.a.). Toti acesti factori permit sa se dezvolte o retea larga de escroci si talhari. Doar in ultimul timp cetatenii nostri care muncesc peste hotare au constientizat prioritatea transferurilor netaxabile.

Sectorul bancar a evoluat de la criza din 1998. Noi modificari ale legislatiei minimizeaza riscurile clientilor si impun cerinte mai stricte fata de bancile comerciale cum ar fi Fondul pentru garantarea depozitelor. Cat priveste transferurile internationale "neoficiale", in unele cazuri cetatenii moldoveni sunt nevoiti sa le foloseasca datorita statutului lor juridic de aflare in tara respectiva - se afla ilegal. Bancile din tara respectiva nu vor face transfer din numele cetateanului moldovean aflat acolo ilegal. In cazul dat cetateanul moldovean sau pastreaza banii si ii aduce acasa cand vine, sau apeleaza la un cetatean din tara respectiva sa transfere banii din numele lui, sau transmite banii prin cetatenii moldoveni care se intorc in Moldova sau care lucreaza ca soferi de autocare, insotitori de tren etc. Deoarece familiile din Moldova doresc banii cat mai urgent, iar in straini nu au incredere la fel ca in compatrioti, de obicei, cetatenii moldoveni apeleaza cel mai des la serviciile soferilor si insotitorilor de tren care pentru o anumita taxa aduc banii in Moldova. Modalitatea data este mai scumpa si mult mai riscanta decat un transfer bancar. Eu cred ca cetatenii legalizati nu ar trebui sa riste sa foloseasca asemenea servicii. Practic fiecare banca din Moldova ofera cateva modalitati de transfer din orice tara, rapide sau nu, mai ieftine sau mai scumpe, in dependenta de sistemul de transfer.

N-ati putea sa ne creati o imagine despre posibilele cai de efectuare a acestor transferuri?

Sistemele de plati internationale pot fi divizate dupa mai multe criterii. De exemplu, pot fi divizate in "scumpe" si " ieftine". In dependenta de durata transferului in "rapide" si "standart" ("rapide": 5 minute - 24 ore, mai mult de 24 ore - " standart"). De obicei transferurile rapide sunt si mai scumpe, dar totul depinde de suma transferului. In general pentru a transfera sume mici, mai ieftine sunt sistemele de plati "rapide", pentru sumele mari - mai ieftine sunt cele "standart".

Prin transferuri " standart" putem intelege transferurile pur inter-bancare prin conturile corespondente ale bancilor autohtone si cele straine. In acest caz se foloseste sistemul S.W.I.F.T. - din engleza - Society (System) for Worldwide Interbank Financial (Funds) Telecommunications (Transfer) - adica Sistemul mondial inter-bancar de transmitere a informatiilor si de efectuare a platilor. Unele banci mici, folosesc un sistem mai vechi - Telex-ul; sau ambele (nu stiu daca exista in Moldova o banca ce ar folosi numai Telex-ul). Prin S.W.I.F.T. pot fi transferati bani practic din orice colt al lumii, practic orice suma (in dependenta de legislatiile tarilor respective), prin indicarea unui numar de cont sau alte date (de exemplu serie de buletin) indicat de platitor. Comisioanele sunt practic cele mai mici, mai ales cand transferul se face direct de la banca platitorului la banca beneficiarului (fara banci intermediare), insa de obicei asemenea transferuri dureaza cel mai mult. Aceste transferuri sunt cele mai convenabile cand se transfera sume medii sau mari si cand timpul nu este important. De asemenea, pot fi folosite si pentru sume mici atunci cand plata trebuie sa fie facuta direct intr-un cont indicat, deoarece putine sisteme de plati "rapide" ofera asa posibilitate.

Sistemele de plati "rapide" sunt sisteme electronice de transfer a datelor intre doua sau mai multe banci (sau alte puncte - cum ar fi oficiile postale) care ofera posibilitatea procesarii datelor in termeni foarte redusi (practic on-line). Deoarece aceste sisteme pot fi create practic de oricare doua sau mai multe banci, ele sunt foarte flexibile si tind sa satisfaca un anumit segment de pe piata, sau o anumita zona geografica aleasa.

Cele mai raspandite in Moldova (si in lume) sunt sistemele Western Union si MoneyGram. Deoarece permit transferul de bani intr-un timp de la 5 minute - pana la o zi, comisioanele sunt mai mari decat la transferurile " standart", iar pentru sumele mari sunt de cateva ori mai mari (in unele cazuri pot fi de zece ori mai mari). Aceste transferuri sunt convenabile cand se transfera sume mici sau cand plata trebuie sa fie cat mai urgenta. Pragul sume mari / mici poate fi foarte diferit (de la 500 - 3000 Dolari SUA sau EURO).

Sa vedem care sunt alternativele, din punct de vedere al sigurantei, rapiditatii comoditatii si accesibilitatii.

Dupa cum am mai mentionat, sistemele de plati sunt foarte multe, fiecare banca din Moldova avand cateva. Nu pot sa compar sistemele concrete oferite de diferite banci din punctul de vedere al sigurantei, rapiditatii, comoditatii si accesibilitatii, totul depinde de cerintele clientului. Inainte de a pleca peste hotare, imigrantii ar fi bine sa investigheze toate caile posibile de transfer de peste hotare, sa-si aleaga banca si sistemul de plati care le convine cel mai mult. Informatia despre sistemele de plati oferite de fiecare banca din Moldova poate fi accesata prin Internet - pe site-ul fiecarei banci.

Sa ne imaginam o situatie cotidiana: eu lucrez in Lisabona, Portugalia. Agonisind, in decurs de 3 luni o oarecare suma de bani, ard de nerabdare sa transmit acesti bani acasa, familiei mele in Moldova. Ce sa fac? Unde sa merg? Mai am nevoie de altceva in afara de bani? Dupa ce toate etapele indicate de dvs. sunt trecute, ce actiuni trebuie sa intreprinda familia mea din tara pentru a primi acesti bani?

Cum am mai mentionat, cel mai bun caz ar fi atunci cand Dumneavoastra alegeti modalitatea de a transfera banii din Portugalia, inainte de a pleca din Moldova.

Eu a-si alege doua variante: in primul rand as cauta cel mai convenabil sistem de plati "rapide" prin care pot sa transfer bani din Portugalia. Plus la aceasta as cere de la banca din Moldova care este conectata la sistemul dat lista tuturor agentilor din Portugalia (in cazul dat ma intereseaza daca sunt agenti in Lisabona), adresele, telefoanele de contact, orarul de lucru si comisioanele. De-asemenea este important de aflat daca prin sistemul dat pot fi transferati bani din Moldova in Portugalia - pentru orice eventualitate. Toata informatia data o voi lua cu mine in Portugalia. Sistemul dat il voi folosi in cazuri de stricta necesitate sau pentru sumele mici.

In al doilea rand as deschide un cont bancar in valuta straina aleasa (USD, EURO, GBP, etc) pe care sa pot primi bani de peste hotare (cont de tip "A" care deobicei se deschide gratis) la banca din Moldova aleasa de mine, sau sa fie deschis de catre un membru al familiei - in caz ca voi transfera banii sotiei, copiilor, parintilor, etc. In unele cazuri exista posibilitatea de a deschide un cont de card (cont pentru care banca imi ofera o cartela electronica si pot sa extrag bani de la bancomate sau de la ghiseele bancii). Contul de card este cu plata, insa ofera multe posibilitati precum: achitarea platilor prin Internet, extragerea banilor de la bancomatele de peste hotare in valuta locala, alimentarea contului aflandu-ma peste hotare.

Dupa deschiderea conturilor, banca imi ofera rechizitele bancare, pe care le voi lua cu mine in Portugalia. Pentru ca banii sa ajunga la destinatie fara probleme, eu recomand fiecarui imigrant care face o plata dintr-o banca straina sa verifice ce a scris in dispozitia de plata, iar daca este posibil sa verifice si ce a scris operatorul din banca straina. Pentru a reduce riscul unor greseli, este de dorit ca imigrantul sa puna la dispozitia operatorului din tara straina foaia cu rechizitele sale din banca din Moldova.

Cred ca aici am raspuns si la intrebarea, ce actiuni trebuie sa intreprinda familia Dumneavoastra pentru a primi banii.

Cat priveste documentele de care aveti nevoie la banca straina, nu va pot da un raspuns exact. Cred ca pentru imigrantii moldoveni legalizati intr-o tara straina nu exista probleme - prezinta doar pasaportul sau alte documente eliberate de oficiile din tarile respective. Insa practic in fiecare tara exista limite de transfer - sume maxime care pot fi transferate din tara in cauza.

Sa continuam istorioara migrantului nostru tipic. Odata intors acasa, sigur ca apare intrebarea unde sa investesc acesti bani si cum sa-i gestionez? Care sunt la momentul actual posibilitatile de a investi acesti bani pe piata locala?

Dupa cum am mai mentionat, cu parere de rau, putini oameni investesc banii odata intorsi in Moldova. La intrebarea unde sa investeasca - pentru Moldova sunt mii de variante. Se spune ca Moldova e "tara proiectelor" - deci idei sunt multe, nu are cine le realiza. Plus la aceasta, cred ca fiecare are o dorinta, un vis, o idee - unde sa investeasca si cum sa investeasca.

D-nule Anatolie, Va suntem recunoscatori pentru raspunsurile Dvs. exhaustive. Speram ca pentru vizitatorii site-ului nostru aceasta informatie va fi utila si necesara. Va invitam sa deveniti unul din consultantii nostri permanenti in aceasta chestiune. Iar pe vizitatorii site-ului nostru ii rugam sa ne trimita intrebari, sugestii, comentarii privind aceasta tematica. Raspunsurile vor aparea regulat pe site-ul nostru.

Am avut o deosebita placere sa raspund la intrebarile Dumneavoastra. Sper sa ne mai auzim.

28 aprilie, 2005 Chisinau, OIM Moldova ©