Анатолий Лупу, Экономист, Казначейство, B.C. "VICTORIABANK" S.A.

Выпускник Академии Экономических Знаний Молдовы. Специальность – международные отношения. С 2003 года работает в качестве экономиста в Казначействе B.C. "VICTORIABANK" S.A.

Г-н Лупу, в первую очередь, рабочая группа сайта www.migratie.md благодарит Вас за то, что Вы нашли возможность и время встретиться с нами и любезно ответить на вопросы, интересные не только посетителям нашего сайта, но и широкой аудитории.

На прошедшем совместном семинаре МОМ и ОБСЕ/БДИПЧ "Политика в области трудовой миграции и управления данными", г-жа Поалелунжь, директор Департамента Миграции РМ, привела следующую цифру - только по официальным данным, за рубежом находится около 352 тыс. граждан Молдовы. Однако, по её словам, эта цифра относительна, а реальное число наших сограждан, находящихся за границей, намного превышает официальные цифры. Даже пребывая за границей, молдавские мигранты вносят свою лепту в экономику страны. Так, по оценкам МВФ, сумма денежных средств, переведённых гражданами Молдовы, работающими за границей, составила в 2003 году 320 млн. долларов США или 17% от ВВП. По оценкам местных экспертов, переводы молдавских мигрантов, работающих за границей, составляют 600 млн. долларов США; согласно другим данным - 1 миллиард долларов США, которые можно рассматривать как своеобразные инвестиции в экономику страны. Исследование, проведенное в 2004 году группой экспертов при поддержке Альянса Микрофинансирования Молдовы и Фонда Сорос – Молдова, показало, что один из членов каждой третьей семьи в Молдове работает за границей и ежегодно переводит в среднем 2 985 долларов США. Как оцениваете Вы, как эксперт банковского сектора, общую ситуацию в сфере банковских переводов из-за границы в Молдову?

Не думаю, что денежные переводы, поступающие от молдавских мигрантов из-за рубежа, можно считать инвестициями в экономику страны, всего небольшая часть от общей суммы этих переводов является прямым вкладом в развитие экономики страны. По моему мнению, возросшее число переводов скорее указывает на сложность ситуации, в которой находится государственная экономика, что, в свою очередь, является основной причиной того, что наши соотечественники для поддержания семьи ищут работу за границей. Именно по этой причине, как Вы отметили, один из членов каждой третьей семьи из Молдовы работает за рубежом. Почему это не является вкладом в развитие экономики страны – потому что трудовая деятельность, осуществляемая за границей, вносит вдвое больший вклад в экономику развитых стран (в которых и работают граждане Молдовы).

Например:

Во- первых, гражданин Молдовы, работающий, скажем, в Италии – вносит вклад в развитие итальянской экономики, потому что ему выплачивают сумму, намного меньше той, что выплачивали бы итальянцу – так, для производства товара или предоставления услуги (особенно в тех случаях, где необходим большой объем ручного труда) итальянская фирма экономит на стоимости производства.

Во-вторых, заработанные деньги, привозимые в Молдову, вновь инвестируются в экономику развитых стран – это и приобретение импортируемых товаров хозяйственного назначения, одежды и даже продуктов питания (производства США, Германии, Италии, Польши, Турции, Франции, и т.д.), и оплата коммунальных услуг (например, выплаты за потребление природного газа Российской Федерации), и т.д.

В экономику Молдовы инвестируются только деньги, потраченные на приобретение товаров и услуг отечественного производства, или поступающие в качестве прямых инвестиций. Самый большой процент приходится на приобретение недвижимости – именно по этой причине такими быстрыми темпами за последние годы развивается сектор строительства жилых домов, а также коммерческий сектор. Но даже и в этом случае часть строительных материалов импортируется (особенно материалы по внутренней отделке).

К сожалению, люди не спешат открывать свое собственное дело, производить, создавать новые рабочие места, и т.д. Думаю, виноваты не только законодательство и бюрократия, виноваты и люди, стремящиеся, в первую очередь, удовлетворить текущие потребности, с другой стороны, для того, чтобы начать свое дело, необходимо иметь довольно кругленькую сумму.

Какой процент принадлежит денежным переводам мигрантов?

Не могу сказать, какой процент в экономике принадлежит денежным переводам мигрантов в общем. Располагаю только данными, с которыми работаю. Наблюдается возросшее число денежных переводов, увеличилось и число стран, из которых поступают эти переводы, то есть деньги переводят не только из стран Европейского Союза и Российской Федерации, ставших традиционными, но и из других, новых регионов.

Кризис 98-го года пошатнул доверие большинства граждан к банковскому сектору. Люди всё ещё предпочитают хранить деньги дома, под "матрасом", перевозить крупные суммы наличности, заработанные за границей непосильным трудом, на себе, пряча в багаже или прибегая к услугам ненадёжных посредников (проводников, водителей международных рейсов и т.д.). Всё это создаёт широкое поле деятельности для мошенничества и грабежа, присутствует постоянный риск лишиться денег. Лишь в последнее время наши сограждане осознали преимущества использования безналичных денежных переводов из-за границы.

Банковский сектор эволюционировал после кризиса 1998 года. Новые изменения в законодательстве уменьшают риск для клиентов и налагают более жесткие обязательства на коммерческие банки как, например, Фонд гарантирования вкладов. Что касается международных «неформальных» денежных переводов, то, в некоторых случаях, граждане Молдовы вынуждены ими пользоваться из-за нелегального статуса, которым они обладают в соответсвующей стране. Банки этой страны не будут заниматься денежными переводами от имени гражданина Молдовы, находящегося в стране нелегально. Молдавский мигрант либо хранит деньги у себя и провозит их при выезде из страны, либо обращается к гражданину той страны с просьбой перевести деньги от своего имени, либо передает сумму через молдавских граждан, возвращающихся в Молдову или работающих водителями рейсовых автобусов, проводниками поездов, и т.д. Семьи в Молдове хотели бы получить деньги как можно быстрее, соотечественникам мигранты доверяют больше, чем иностранцам, поэтому чаще всего обращаются к услугам водителей и проводников поездов, которые за определенную плату доставляют денежные суммы в Молдову. Такой способ перевода дороже и рискованнее, по сравнению с банковским переводом. Думаю, что гражданам, получившим легализацию, не стоит идти на риск и пользоваться такого рода услугами. Практически каждый банк Молдовы предлагает свои услуги по переводу денежных средств из любой страны, быстрее или медленнее, дешевле или дороже - зависит от системы денежного перевода.

Не могли бы Вы описать, в общих чертах, существующие способы подобных переводов?

Система подразделения денежных переводов зависит от многих критериев. Например, они могут быть «дорогими» и «дешевыми». В зависимости от длительности перевода – «быстрыми» и «стандартными» («быстрый» - от 5 минут – до 24 часов, более 24 часов – «стандартный»). Обычно быстрые переводы являются дорогими, но все зависит от суммы перевода. В общем, для перевода небольших сумм более дешевыми являются системы «быстрого» перевода, большие суммы дешевле переводить способом «стандартных» переводов. Под «стандартным» переводом мы понимаем межбанковский денежный перевод на банковский счет в Молдове или за границей. В этом случае используется система S.W.I.F.T. – с английского - Society (System) for Worldwide Interbank Financial (Funds) Telecommunications (Transfer) – т.е. Всемирная система межбанковской передачи информации и осуществления денежных переводов. Некоторые небольшие банки пользуются старой системой Telex или обеими системами (не знаю, существует ли в Молдове банк, пользующийся только Telex). При помощи S.W.I.F.T. денежный перевод можно осуществить практически из любого уголка мира, практически любую сумму (в зависимости от законодательства соответствующей страны), для этого плательщику нужно указать номер банковского счета или другие данные (например, серию паспорта). Снимаются минимальные комиссионные, особенно если перевод осуществляется напрямую из банка плательщика в банк получателя (без посредничества других банков), и все-таки эти переводы отнимают больше времени. Но в то же время, это самые выгодные переводы, если время терпит, а денежная сумма средняя или крупная. А также, может быть использован для перевода небольших сумм, когда перевод производится прямо на указанный счет, потому что редкие «быстрые» системы обладают такой возможностью.

«Быстрые» системы перевода денег – это электронные системы обмена данных между двумя или более банками (или другими пунктами – например, почтовыми отделениями), которые имеют возможность обработать данные за предельно короткие сроки (практически on-line). Так как такую систему можно создать между практически любыми двумя или более банками, они очень гибкие, направлены на удовлетворение нужд определенного рыночного элемента или определенной выбранной географической зоны.

Самыми распространенными в Молдове (и в мире) являются системы Western Union и MoneyGram. С их помощью денежный перевод можно осуществить в срок от 5 минут – до 1 дня, комиссионные выше, чем комиссионные за «стандартный» перевод, а для крупных сумм в несколько раз больше (в некоторых случаях может быть в 10 раз больше). Такими переводами выгоднее пользоваться при небольших суммах или при необходимости срочно осуществить денежный перевод.

Порог крупных / мелких сумм может быть разным (от 500 до 3000 долларов США или Евро).

Давайте взвесим альтернативы. С точки зрения надёжности, быстроты, стоимости, удобства и доступности.

Как уже говорилось, существует множество систем денежного перевода, каждый банк Молдовы имеет несколько таких систем. Нельзя сравнивать конкретные системы, предложенные различными банками, с точки зрения надежности, быстроты, удобства и доступности, все зависит от требований клиента. Иногда мигранты выясняют все возможные пути перевода денег из-за границы, выбирают банк и систему денежного перевода задолго до выезда. Информацию о системах денежных переводов банков Молдовы можно найти в Интернете – на сайте каждого банка.

Представим себе обыденную ситуацию. Я работаю в Лиссабоне, Португалии. Скопив за 3 месяца работы н-ную сумму, я горю желанием передать эти деньги своей семье в Молдову. Что мне делать? Куда идти? К кому обращаться? Нужно ли мне что-то ещё, кроме денег? Все указанные Вами этапы пройдены. Какие действия моей семьи в Молдове, чтобы получить эти деньги?

Я уже говорил, что лучше всего было бы выбрать способ денежного перевода из Португалии до выезда из Молдовы.

Я бы выбрал два варианта: во-первых, нашел бы самую выгодную «быструю» систему перевода денег из Португалии. Кроме того, попросил бы у банка в Молдове, подсоединенного к данной системе, список всех филиалов в Португалии (в данном случае меня интересуют филиалы в Лиссабоне), адреса, контактные телефоны, график работы и комиссионные. Также очень важно знать, можно ли через данную систему перевести деньги из Молдовы в Португалию – на всякий случай. Всю информацию я бы забрал с собой в Португалию. Данной системой я бы пользовался в случае крайней необходимости или для перевода небольших сумм.

Во-вторых, я бы открыл банковский валютный счет (в долларах, евро, фунтах, и т.д.), на который можно получать деньги из-за границы (счет типа «А», который обычно открывают бесплатно), в выбранном мною банке Молдовы, или счет может быть открыт членом моей семьи – если деньги будут переводиться жене, детям, родителям, и т.д. В некоторых случаях можно открыть счет с выплатой на пластиковую карточку (для этого банк предоставляет электронную карточку, с помощью которой деньги можно снять в банкомате или получить в отделении банка). Карточный счет открывается за определенную плату, но он предоставляет много дополнительных возможностей: осуществление денежного переводы через Интернет, можно снять деньги с карточки в банкомате за границей в местной валюте, можно положить деньги на счет, находясь за рубежом.

После открытия счета, банк предоставляет мне банковские реквизиты, которые я забрал бы с собой в Португалию. Чтобы деньги без проблем дошли до места назначения я советую каждому мигранту, осуществляющему денежный перевод из банка за границей перепроверить, что он сам написал в платежном поручении, и, по возможности, что написал оператор из иностранного банка. Во избежание ошибок, мигранту желательно предоставить в распоряжение оператора из банка за границей банковские реквизиты, выданные банком Молдовы.

Думаю, я ответил и на вопрос о том, какие действия должна предпринять моя семья, чтобы получить денежный перевод.

Что касается документов, которые могут Вам понадобиться в банке за границей, я не могу дать однозначного ответа. Думаю, что для легализованных молдавских мигрантов проблем нет – нужно предоставить паспорт или документы, выданные уполномоченными органами соответствующей страны. Практически в каждой стране существуют пределы денежного перевода – максимальные суммы, которые можно перевести из данной страны.

Продолжим историю нашего типового мигранта. Вернувшись домой, сразу возникает вопрос разумного использования и вложения накопленных средств. Какие есть на сегодняшний день возможности инвестирования на местном рынке?

Я уже упоминал, что, к большому сожалению, очень небольшой процент людей по возвращении инвестируют деньги в Молдову. На вопрос «Куда инвестируют?» в Молдове есть тысячи ответов. Говорят, что Молдова – «страна проектов» - идей много, нет людей, которые воплотили бы их в жизнь. Кроме того, думаю, у каждого есть свое заветное желание, мечта, идея – куда и как вложить денежные средства.

Г-н Анатолий, мы признательны Вам за столь детальный рассказ. Надеемся, что для посетителей нашего сайта эта информация будет полезной и интересной. Приглашаем Вас стать одним из наших постоянных консультантов по данной тематике, а наших посетителей просим присылать любые вопросы и комментарии по данной теме. Ответы будут регулярно публиковаться на нашем сайте.

Мне было очень приятно побеседовать с Вами, ответить на Ваши вопросы, надеюсь на дальнейшее сотрудничество.

28 апреля, 2005 Кишинев, МОМ Молдова©